编者按：今年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这被业界视为个人征信市场化将正式开闸的信号。
　　征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。信用是金融的核心，征信体系是现代金融体系运行的基石。
　　现代市场经济从一定意义上来说是一种信用经济，高度发达的信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着不可替代的重要作用。
　　中国迫切地需要建立一套更加完善的个人征信体系。
　　个人征信的需求，是伴随着消费信贷的蓬勃发展而产生的。2015年，中国的消费金融已然坐在了“风口”上。根据国家统计局的数据，过去5年内，国内居民总消费支出几乎翻倍，平均增长率达14%。消费支出占GDP的比例持续增加，预计2018年将达47%。麦肯锡全球研究院发布的研究报告估计，到2025年, 中国将成为仅次于日本和美国的全球第三大消费市场, 个人消费额将从2007 年的6. 8万亿元增长到27万亿元。
　　艾瑞咨询预计，2014-2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿，相较于2007年将增长7.4倍。这背后，是人均GDP增长达到一定程度之后，消费升级的大势所趋。国际上成熟市场发展经验表明，人均GDP达到4000美元后，居民消费结构将发生从生存型向发展型和享受型的转变，购车消费、旅游消费、出国留学等业务将迅速发展，休闲将成为居民的主流需求。
　　然而与此同时，中国能够撬动消费金融的个人征信体系并不完善。截至2014年年底，央行征信系统中收录了8.6亿自然人的信息，其中有信贷记录的自然人仅3.5亿。要准确判断个人信用，还需要更多的信息。
　　大数据时代的到来，使得征信数据来源更加多元化、多层化和非结构化，能够更加真实全面地反映信息主体的信用状况。未来的征信机构的发展方向是大数据、信息技术与征信业务的深度融合。中国人民银行征信管理局编著的《现代征信学》一书中已经断言：大数据已经成为未来征信业发展最重要的基石，伴随着云计算、搜索引擎等新兴互联网技术的发展，征信业必将获得革命性的发展。
　　接到央行通知的八家企业，站在了一个崭新的历史起点上，他们或将成为中国大数据征信的第一批试水者。现在，约定的准备时间将近，央行验收即将启动。他们的准备情况如何？未来他们将如何创造历史、改变世界？中国的大数据征信现状如何，在全球大数据征信领域当中处于怎样的历史方位？
　　从今天起，网易科技将推出“大数据征信系列报道”，将注意力聚焦在这个对我们来说有些陌生、但在未来又极其重要的领域。首先，我们关注的是征信行业新面孔--华道征信，他们是如何运作的？
　　文/温泉
　　5月24日，北京华道征信有限公司（以下简称“华道征信”）首次向媒体全面披露在个人征信业务方面的准备工作。
　　今年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，华道征信是接到通知的八家机构之一。6月底、7月初，正是计划中即将接受央行验收的时点。
　　“这几个月来，我们在综合业务、合规合法、组织架构、IT系统方面做了大量的工作，一直在按照验收目录推进，以及和管理部门不断沟通，我们的准备工作还是很充分的。”华道征信总裁冯军充满信心。
　　对于个人征信业务，华道征信显然已经摆出了志在必得的架势。5月21日晚间，华道征信的大股东深圳市银之杰科技股份有限公司发布非公开发行股票预案，募集资金大约29万元。冯军透露，其中投向征信的大约在12亿元上下，“还没有看到其他的公司有这么大的资金投入”。
渊源已久的“新面孔”
　　今年年初，央行下发通知的时候，“北京华道征信有限公司”对公众来说还过于陌生，即使在征信行业，这也是一个新面孔。中国征信机构的市场化探索始于上世纪90年代初期，目前从事企业征信业务的企业大概有2000家，从事个人征信的企业大概有几十家，华道征信并不在列。
　　然而，华道征信总裁冯军向媒体披露，其实华道征信与征信行业渊源已久。在华道征信的创始团队中，有成员1999年便考察过国外的征信市场。2013年3月15日，中国征信领域首部法规《征信业管理条例》开始施行，其中规定设立经营个人征信业务的征信机构，须经国务院征信业监督管理部门批准。之后，华道征信是首个向央行递交成立个人征信机构申请的企业，从那时起，华道征信就一直在做相关的筹备工作。
　　同时，华道征信的大股东是深圳市银之杰科技股份有限公司（以下简称“银之杰”），其持有华道征信40%的股份。2014年5月，银之杰收购北京亿美软通科技有限公司（以下简称“亿美软通”）100%股权。亿美软通与征信行业渊源已久。
　　亿美软通是国内最大的移动商务服务商，公司以短彩信发送软件开发及系统运维为基础，为企业提供移动个性客服、移动数据采集、移动高效管理等方面的各类移动商务产品和通讯服务。冯军介绍，2009年到2013年期间，亿美软通曾被全球最大的信用局益博睿（益百利）控股，益博睿当时准备进军中国征信市场，收购了中国第一家专门从事企业征信的公司北京新华信国际信息咨询有限公司和亿美软通。
数据从哪来？
　　八家机构接到央行的通知，业内普遍认为是征信市场化启动的标志。过去市场化的征信机构影响力比较弱，关键原因之一就是民营机构没有独立、稳定的数据来源。在中国征信市场上，中国人民银行征信中心和各地方政府及其职能管理部门所建的征信体系是主角，盖因中国人民银行征信中心有全国各商业银行向央行报送的信贷信息、地方政府及其职能管理部门有工商、税务、海关等日常运行积累的数据。
　　华道征信在数据采集方面具有一定的优势。华道征信的股东，除银之杰之外，还有新奥资本，其持有华道征信15%的股份。
　　新奥资本是新奥集团旗下从事股权投资和投资管理的平台公司，旗下新奥能源新奥能源于1992年开始从事城市管道燃气业务，是国内规模最大的清洁能源分销商之一，位居中国企业500强第498位（2014年）。截至2013年12月31日，其在中国共有134个燃气运营项目（城市），为超过920多万居民用户及38000多家工商业用户提供清洁能源产品与服务，其手中握有大量的居民燃气数据。
　　同时，银之杰旗下的亿美软通是中国三大电信运营商资深的战略合作伙伴，在移动商务的平台技术、应用产品、销售渠道和服务网络等方面开展了全方位的深度合作。
　　华道征信副总裁童邗川告诉网易科技，华道征信未来收集的数据主要在五个方面：信贷数据、公安司法数据、运营商数据、公共事业数据、网络痕迹数据。
　　信贷数据主要来源于广大的小微贷机构。华道征信将于下月底推出华道小贷联盟，这是一个同业征信平台，希望能够接进尽可能多的P2P平台以及小微贷机构，提供一个独立的第三方平台。未来，这个平台也希望能够接进银行的小额贷款部门，但是目前银行仍处于观望状态。
　　公安数据，目前华道征信已经与公安部建立了联系，数据可以实时验证。
　　运营商数据即通过亿美软通的渠道整合的数据，公共事业数据目前主要是燃气数据。
　　网络痕迹数据，华道征信将与百度、阿里巴巴、腾讯等握有大量网络数据的互联网巨头合作采集。
数据如何处理？
　　这些数据将如何处理？
　　曾有征信业内资深人士告诉网易科技，现在的“大数据征信”，宣传效果大于其所能起到的实际作用，国内的大数据征信还处在非常初级的阶段。他指出：其一，现在网络平台上积累的数据虽然多，但是“碎”，有价值的并不多；其二，目前能够对数据进行深入理解、并发现有价值的信息的数据分析人才并不多；其三，利用大数据进行信用评估，目前只对特定人群、特定服务有效，比如对年轻人进行小额消费贷款。他指出，要做好大数据征信，首先要把数据收集好。
　　童邗川特别向网易科技强调，根据《征信业管理条例》，“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”。华道征信本身并不拥有任何信息，华道征信提供的是一个独立第三方的平台。未来，与华道征信合作的各个机构，数据仍然属于原来的机构，华道征信只有在获得用户授权许可的情况下，才去提取用户在各个数据源机构当中的数据进行分析处理。
　　他认为，这个“独立第三方”的角色，对华道征信来说非常重要。因为华道征信的业务与拥有数据的各个数据源机构都不存在竞争关系，因此才会有尽可能多的机构愿意与华道征信合作。
　　同时，他告诉网易科技，对征信机构来说，最重要的不是拥有多少信息，而是建立相应的接口、规范、公约，即建立一整套机制和规则，使得尽可能多的数据源愿意在这个第三方平台上分享数据。华道征信已经建立了相应的数据规范。
　　此外，清控三联持有华道征信15%的股权。清控三联依托清华五道口金融学院设立，主要专注于第三方支付平台、P2P小额贷款公司、众筹融资平台、大数据挖掘公司、金融搜索服务平台、民营银行等新兴金融领域的投资，以及互联网金融领域的管理咨询业务。未来，清华五道口金融学院与华道征信将共建“大数据征信实验室”，为大数据征信提供技术与人才支撑。
如何保护个人隐私？
　　个人征信当中的个人隐私问题一直备受关注。之前，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受网易科技采访时也指出，个人征信市场放开之后，有一些法律问题尚未完全解决。比如，征信信息到底属于谁，这些信息可以在多大范围内转让、出售，个人信息和个人隐私如何区分，目前都没有清晰的法律规定。
　　童邗川强调，华道征信专门建立了“防火墙”机制，未来每一条数据到华道征信，都必须获得用户的授权，这也可以从根本上确保用户隐私不受侵犯。他举例说，比如未来个人贷款之前需要征信机构提供征信报告，这个人向华道征信提出征信报告的请求，华道必须先获得用户的授权，从而可以向其他数据源获取该客户的相关信息，出具征信报告。
　　如果有别的机构需要某个人的信用信息，可否从华道征信获取？童邗川告诉网易科技，这不是征信机构的业务，而是调查机构的业务。如果别的机构需要获取某个人的信用信息，可以要求这个人提供，这个人可以向华道征信提出请求。这样的业务流程，与个人隐私保护并不违背。
　　同时，童邗川向网易科技解释，征信机构正是希望远离个人隐私的，因为《征信业管理条例》中明确规定，征信机构不得违法提供或者出售信息，如果违反相关规定，情节严重的可以吊销征信业务经营许可证。
　　童邗川同时向网易科技坦言，作为征信机构，非常希望保护个人隐私的相关法律能够尽快出台。因为，目前征信机构有《征信业管理条例》的约束，但是目前其他握有个人信息的一些征信行业之外的公司却并不受《征信业管理条例》的约束，如果这些公司买卖个人信息而不受约束，对征信业的发展将非常不利。
还有什么产品？
　　5月24日，华道征信总裁冯军向网易科技展示了华道征信即将推出的首个基于移动端的信用产品“华道猪猪分”，目前该产品正在内测，即将推出。
　　该产品主要面对租房细分市场，通过给租客打分的方式让房东可以更了解租客的信用情况。在该款产品上，个人信用被分解为身份认证（姓名、性别、身份证号等）、背景特质（学历、年龄、职业、相关的执业资格等）、消费水平（收入、消费记录等）、生活信用（网络痕迹数据）、日常行为（电信运营商数据、网络痕迹数据等）五大模块，每一个模块被有独立的评价并最终形成一个总的分数。获得用户授权后，房东可以在APP上查询用户的信用信息。
　　童邗川告诉网易科技，未来华道征信还计划陆续推出面向金融市场、租赁市场、婚恋市场、人力资源市场等细分领域的征信产品。